Самым
главным и наиболее важным из всех документов, связанных с кредитами, является
кредитный договор. Кредитный договор – это договор между вами и банком, в
котором оговаривается сумма, сроки и все
прочие условия предоставления вам кредита, включая процентную ставку,
всевозможные комиссии, право или отсутствие такового на досрочное погашение и
т.д. и т.п.
Очень
часто российские (и не только) заёмщики обрадовавшись тем, что им выделяют
кредит, допускают одну и ту же ошибку – подписывают кредитный договор не читая.
На это обращают внимание многие эксперты кредитного рынка, повторяя одну и ту
же мысль – внимательно читайте всё то, что написано в кредитном договоре
мелкими буквами.
Особое
внимание необходимо обратить в кредитном договоре на сумму основного долга,
который вы будете выплачивать постоянно. Потому что зачастую бывают такие
моменты – человек смотрит на общий кредит, видит процентную ставку, которую
необходимо заплатить, и забывает о сумме основного долга, который необходимо
прибавить к этой цифре, что естественно увеличивает сумму ежемесячных платежей.
Также
нужно принимать во внимание различные комиссии и сборы – комиссия за подачу
заявки, комиссия за ведение счёта, комиссии за платежи, проведённые в ту или
иную сторону.
Дальше
необходимо посмотреть на участие третьих лиц в договоре, т.е. прописано ли там
обязательное визирование натариусом и наличие страховых платежей по договору,
потому что (не смотря на то, что в перечне банка находится несколько компаний)
сумма платежей по ним больше чем стандартная.
Это
всё надо сложить и решить – по силам ли вам такой кредит ???
Также
необходимо акцентировать внимание на возможности изменения процентных ставок в
одностороннем порядке, возможность досрочного погашения кредита и на условия,
при которых банк может досрочно потребовать
вернуть кредит, потому что обычно в условиях нашей страны для любого
заёмщика это крах. Суммы достаточно большие и сразу выплатить не представляется
возможным.
Что
же может быть написано мелким шрифтом ?
Ну
во-первых, право на досрочное погашение. Как правило большинство банков дают
своим заёмщикам право погасить кредит досрочно, естественно уже не платя
процент за ту часть срока, которую вы
просто не стали ждать и тянуть. Но,
вполне возможно, что банк ограничит ваше право досрочно погасить кредит,
например, сроком на шесть месяцев, как правило, в течении которых вы не можете
погасить эту сумму.
Второй
важный момент – это ставка по кредиту. При чём не сами проценты, которые
зафиксированы и понятны, а всевозможные дополнительные платежи. Российские
банки часто хитрят и именно за счёт таких комиссий цена кредита может
повышаться вдвое или даже втрое.
Ещё
один важный пункт кредитного договора – это штрафы и пени, в случае просрочки
платежа. Как правило, добросовестные банки взимают незначительные пени за
допущение просрочки платежа. Тем не менее, на всякий случай убедитесь, что эта
пеня действительно не гигантских размеров, что она вам посильна и, если вы
всё-таки каким-то образом допустите просрочку, она сможет быть вами
погашена.
Частый
вопрос, с которым ко мне обращаются многие мои знакомые: “В какой валюте
выгодней всего брать кредит?”.
Этот
вопрос волнует многих россиян, хотя большинство из нас получает зарплату в
рублях. Ответ тут простой: ”Кредит надо брать именно в той валюте, в которой вы
получаете свой доход”. Если вы получаете его в рублях, то берите в рублях и вы
не прогадаете. Взяв кредит, например, в швейцарских франках, в американских
долларах или в британских фунтах вполне возможно вы выиграете на курсе, если
рубль вдруг будет укрепляться. Но ведь может случится и обратная ситуация –
рубль снижается, стоимость этих валют в рублёвом исчислении растёт и по сути
ваши платежи становятся больше. Поэтому не стоит рисковать, особенно , если речь
идёт о достаточно долгом кредите.
Ситуация
на валютном рынке не всегда предсказуема, всё может измениться и лучше взять
кредит в надёжной для вашего дохода валюте и быть уверенным, что размер вашего
платежа от месяца к месяцу не изменится.
Могут
ли измениться условия кредитного договора, который мы берём в том или ином
банке ???
Этот
вопрос очень часто беспокоит многих
особо осторожных россиян. Однозначного
ответа на этот вопрос до сих пор нет, всё зависит от условий вашего кредитного
договора. Как правило, банки фиксируют в
нём чёткую процентную ставку и отсутствие права банка менять условия кредита.
Но бывают и исключения. Например, процентная ставка в вашем договоре по вашему
кредиту привязана к ставке рефинансирования
российского центробанка или она является плавающей, т.е. зависимой от
каких-либо фондовых индексов или индексов рынка межбанковского кредитования.
Я
бы посоветовал брать кредиты с плавающей
процентной ставкой только людям, которые неплохо разбираются в финансовом
рынке. А прочим пользователям кредитов лучше иметь надёжный, чёткий и
зафиксированный в договоре процент.
